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黃大妞碎碎念
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女人的三個水桶致富法──拜家女致富秘笈

 在我們姐妹淘裡,在外商顧問公司擔任資深顧問的Jenny經常讓人豔羨,三十歲不到月入十幾萬,還另加年終豐厚的bonus。Jenny平常不算特別奢侈,因此即使她買東西從不看標價,每個月也多少有幾萬塊花不完存下來。對她來說,金錢就代表自由。 


 Joan又是另一個典型,Joan從學校畢業到現在工作了八年,薪水還只有Jenny的一半左右,想到自己長得與金龜婿絕緣,更加覺得把未來寄託在男人身上之不可信賴;也因此,Joan總是又省又摳像螞蟻一樣存錢,而且覺得怎麼存、存多少都不夠。對她來說,金錢就是安全感的代名詞。


 我們聚會的時候,Joan和Jenny經常拌嘴,Joan會借我的台詞批評:『賺多少不是重點,重要的是你存下了多少。』她認為自由的花蝴蝶Jenny對未來沒有規畫準備,老了一定會流浪街頭。Jenny則是反唇相譏,說Joan是計畫經濟的螞蟻,不管存了多少錢,永遠感覺(也過得)可憐又匱乏。


 其實,又會存錢又會花錢的女人滿足感最高,因為她同時擁有兩項樂趣。但是要存多少才算夠?花多少錢才不會有罪惡感呢?下面乃倩要談的三個水桶理財法,可以讓你在安全感的基礎上,自由享受金錢的樂趣。



●三個水桶理財法富足一生


第一個水桶──應急金


 理財的第一個水桶裝的是應急金。月光族最大的危機就是千萬不能發生任何危機,隨便一個摔車、生病、弄壞什東西都會很難看。最近有一個信用卡的廣告,摩托車擦撞的場景,一個小象妹仗著信用卡的預備金功能,很神氣地說:『帥哥再找就有,女性尊嚴不能不顧;要借,自己去辦!』這種銀行提供的救急金雖然方便,但終究是銀行的錢不是你的錢,意外之後還要承受還款的壓力,實在不夠優雅。真正有尊嚴的女性應該是預先存一筆應急金,就算失業待業幾個月,也不必向人伸手求援。 


 預備金要存多少才夠呢?首先算算維持每月最低生活品質要花多少錢,像Joan可能兩萬塊就夠了,Jenny則大概要三、四萬才不會覺得受虐待。接著想想如果不幸被資遣或開除,大概要多久才能再找到理想穩定的工作?缺乏安全感的Joan很誇張地比了六個月,自信滿滿的Jenny則認為三個月一定可以搞定,所以算起來兩個人都要準備十二萬的應急金。這筆錢最好另開一個帳戶,存進去之後就要忘了它的存在,除非緊急狀況絕對不可動用,不不不! 絕不能拿來付保險費,出國旅遊也別動它的腦筋,一旦動用,也要盡快填回去。有了應急金這顆定心丸,你就可以無後顧之憂經營未來。




第二個水桶──未來生活保障金


 無後顧之憂之後,繼續要想的是如何讓未來也無憂。理財的第二個水桶裝的正是未來生活保證金。上面我們講了失業的情形,萬一失能呢?人生無常,你需要一種真實的保障,不管未來發生什麼事,你的生活都不會受到影響,也不必擔心這個月、下個月要到哪裡去籌錢。這些錢要從哪裡源源不絕生出來呢?沒錯!就是銀行的固定利息。


 假設三十歲的Jenny想要年輕退休(五十五歲)去過夢想的簡單優質生活,五十五歲以後希望每個月能維持四萬元的生活水準,以保守存本取息利率四%來算,存在銀行的本金大約要二千二百萬(扣掉通貨膨脹,價值約現在的一千兩百萬)。如何在二十五年內存到這筆錢?其實也不太難,只要從現在開始Jenny每個月以定期定額的方式投資基金一萬元,而基金的年平均報酬率也有十三%,就賓果了!


 看我算完,Joan宛如聽到福音般感動涕零,原來她可以不必把自己摳得像個難民,每個月只要花一萬塊投資,就已經能保證老來不會流浪街頭當垃圾婆了。




第三個水桶──夢想基金


 金錢除了帶來自由和安全感,它還有一項重大意義就是幫你實現夢想。就像另一個信用卡的廣告一樣,幾乎所有歡樂的物質原素都是有價的。你想出國旅行嗎?你想擁有一輛拉風的跑車或舒適的房車嗎?你想隨心所欲逛街買東西,不用擔心標價少看一個零,或在某些店只能window shopping嗎?你想和親愛的人緣定終身步向紅毯那一端嗎?你想有自己或兩個人的愛的小窩嗎?你想把工作辭掉,休息一段時間,慢慢尋找下一個能重燃你熱情的工作嗎?你想年輕退休又有錢嗎?你想自己創業當老板嗎?這些夢想也都有價。你知道為什麼大部分的人沒辦法過夢想中的生活?因為缺錢!就那麼簡單!在你的短期和長期的安全感都被滿足後,你進一步要在你的第三個水桶裡開始存夢想基金。夢想有近有遠,每個人都不一樣,短期你可能想明年到法國南部普羅旺斯去體會歐洲田園樂趣,那麼每個月約需要存下三千元。如果你還有中期夢想,希望兩年後存到一筆錢出國遊學三個月,每個月還要再另外挪出五千──八千元做穩固收益的投資;如果你同時還夢想五年後能籌到房子的頭期款一百萬,那麼又要再擬一個投資計畫,存另一筆夢想基金。人生有夢,築夢踏實,你現在可以看到通往夢想有一個很真實的梯子,按照計畫來,距離夢想還有幾級階梯都算得出來。


 把每個月的收入盛入這三個水桶,多餘的就可以盡情花用享受人生了;一個想要瘦身控制體重的人,如果能跑五千公尺又游了標準池五十圈、再跳繩半小時搖呼拉圈二十分鐘後,吃一塊巧克力蛋糕,應該是無傷的。三個水桶理財法讓你有方向感、有安全感地理財,不但現在過得紮實,對未來也充滿把握和希望。現在就開始吧!它將會改變你的一生!

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